大楚帝国的金融行业相对于后世而言,自然是非常原始而落后的,不过经过这几年的发展,也基本构筑起来了一个最基本的金融网络系统。
这个金融系统,以财务部所属的财务银行为核心,同时又有其他部分地方财政建立的官办银行,再加上众多民间的银行参与其中,由此构成了大楚帝国里的银行业。
这一套银行系统的核心是财务银行!
财务银行,嫡属于财务部直接管理,主要业务有发行货币、储蓄、贷款、支票业务。
储蓄乃是银行的基本业务,而且值得注意的是,大楚帝国的银行里存钱,是没有利息的……别说利息了,人家能不收你保管费那都是属于极大的改革进步了。
贷款嘛,主要是提供政策性贷款,尤其是工业贷款为主。
这一存一贷,也是让大楚帝国国内的资金流通了起来,工商界也能够凑集更多的资金用于发展。
钱这东西,放在地窖里是没有任何用处的……得流通起来才能够对社会产生价值。
而货币发行,也是财务银行的主要业务,不仅仅承担着国朝货币的发行工作,也承担着回收无数老旧各种乱七八糟货币的责任。
目前的货币发行有硬币以及纸币,面值都以承顺二年制定的货币面值为准。
金币就一种,含金量三十七克的金币,不过这种金币在日常生活里往往不会使用,基本都是作为大额贸易或银行储备金使用
银币有三个面值,有含银量三十七克,面值一两的标准银币;还有面值五角的银币、面值两角的银币、面值一角的银币。
银币的两和角之间,采取十进制。
再往下则是铜币,有二十文面值、十文面值、五文面值、二文面值、一文面值。
但是值得注意的是,大楚帝国目前实施的是标准的银本位,各项税收以及经济数据的统计,都是以白银作为标准单位的。
但是并不强行把黄金和白银进行挂钩,也不把白银和铜币进行挂钩。
多少枚铜币换取多少一两面值的银币,多少银币可以兑换一枚金币,让民间自己看着办,官方不干涉……
不过财务银行会根据市面上的贵金属价格变动,及时调整铜币、银币、金币之间的兑换比例。
目前来说,一两黄金大概可以兑换十两银子左右,而一两银子可以兑换大楚帝国新铸造的标准铜币一千文。
金银之间的比例在最近十几二十年算是比较稳定,维持在一比十左右,虽然银价有所下跌,但是这种幅度需要比较漫长的时间。
而铜币和银币之间的标准兑换,则是因为当初铸造铜币的时候,造币厂就已经考虑到了和银币挂钩的问题,基本上采取了一两银子等于一千枚铜币的金属含量去铸造的。
也就是说,最初发行的时候,一千文可以兑换一两银子的。
然而这几年随着海外贸易数量加大,大量来自美洲的银输入到华夏,一定程度上导致了大楚帝国国内的银价出现下跌,如今一两银子在国内,已经只能兑换九百九十文铜币了。
倒是黄金和白银之间的比例还保持了一个初步的稳定的水准,因为大楚帝国的对外贸易里,不仅仅收白银,同样也收黄金。
庞大的贸易顺差里,倒是大量黄金和白银持续输入到华夏。
但是,作为铜币材料的铜却是没有大量输入,这就是铜币价格有所上涨的缘故。
因为对外贸易的庞大顺差,而导致大量白银输入,进而导致国内白银贬值,通货膨胀的情况,又得知欧洲那边黄金和白银的兑换比例更恐怕……大量欧洲商人都运着白银去贸易,换回货物和黄金的时候,大楚帝国在承顺十二年冬也做出了应对。
对外贸易里采取黄金计价,而不是和以后往一样采取白银计价,并在国际贸易里提高了黄金兑换白银的比例,优先收取黄金。
这是财务部开始加大黄金的输入量,提高黄金储备,为后续的金本位制度进行准备了。
随着美洲乃至扶桑的白银大量被开采出来,白银的贬值已经不可逆,为了避免大量损失,抛弃银本位采取金本位已经成为了必须的选择。
而想要采取金本位,其他的先不说,至少要有大量的黄金储备啊!
而搞金本位之前,大楚帝国还需要储备足够数量的黄金,同时进一步推行纸币的发行。
如今大楚帝国里的纸币,严格意义上来说,是没有官府直接发行的纸币或银票的,有的只是获得了银票专营权的财务银行所发行的财务银行专属银票!
这玩意本质上是存款凭证,一种是记名银票,一种是不记名银票。
记名银票,是限定了固定对象的银票,这个没有什么流通价值,和纸币的概念不一样。
真正具备纸币概念,拥有流通价值的是财务银行所发行的不记名银票。
人们可以前往财务银行里,存入一定的数量的现金,然后获得相应面额的不记名银票。
这些不记名银票都具有复杂的防伪措施,并且采用非常特殊的纸张以及水印技术,钢版凋刻凹印技术以及专门研发的保密油墨,众多技术加于一身,以确保这种不记名银票不会被轻易破解并被彷制!
当然了……其实光靠这些防伪措施还是不靠谱,毕竟聪明的人永远都有,而且很多,同时辨别真伪也算是一个小技能了,不是所有人都能准确的辨认真假的。
所以大楚帝国的不记名银票防伪,技术只是防君子,而真正防小人的是法律!
大楚帝国刑罚明确规定:制造、运输等伪造产业链人员一经发现,最轻都是抄家灭族,主犯诛三族,情节特别恶劣者视为谋逆,诛九族!
有明确证据显示,明知是伪钞而使用者,轻则死刑,重则抄家灭族,大量恶意使用伪钞者,视为伪造从业者,诛三族起步!
大楚帝国的法律,一向来都是这么严苛的,也别说什么大楚帝国的法律搞诛连不人道,法律就不是讲究人道的东西,讲究的是威慑力!
怎么说呢,任何一个法律制定者,制定法律的时候都不是为了惩罚犯法的人,而是为了让人们有所畏惧不去犯法!
人人都知道杀人要偿命,所以人不会随随便便去杀人。
如果人们知道杀人不需要偿命……那完蛋了,你在大街上,多看了某个大哥一眼,然后他二话不说就给你直接来一刀……连一句‘你凑啥’都懒得对你说……
同时,华夏地区家庭、宗族观念深入人心,有时候你威胁杀他是不管用,但是你威胁杀他全家,那么效果就好多了。
人们做一件事之前,是会去考虑代价的。
你把所有随地吐口痰的人逮住挨个罚款,屡教不改者送进监狱,不用几年,华夏大地都是宁愿把一口浓痰重新吞回去也不愿意随地吐痰的人!
违法行为也好,道德也好,其实都是差不多的东西。
所以,人们是否会犯法,不能靠他们自觉,而是要靠法律威慑……所以你可以看到大楚帝国的众多法律里,动不动就是抄家灭族!
如此……在伪造这事,财务部的想法就是:你有胆子就造伪钞,不诛你九族算我输!
有了充分的防伪措施后,财务银行的不记名银票一经发出,财务银行是认票不认人的,哪怕是条狗拿着不记名银票来要兑换相应的金银,财务银行也会兑换给它……
同时为了保障银票的流通性以及其信用价值,大楚帝国的各地税收机构,在收税的时候也是收财务银行所发行的不记名银票的。
官方收税直接确保信用,同时又能随时前往当地财务银行兑换出来现金,因此大楚帝国财务银行里的不记名银票发行的效果还算不错。
而除了不记名银票外,还有记名银票,这个其实算是存款了,目前已经被存款账户的存折所逐步取代。
然后还有用于大额交易的支票,这种支票一般只给实力雄厚,在银行里存有备用金的的商家、个人使用,他们提前在银行里存入一定资金,然后获得有防伪技术的支票本,然后商人给他人开出支票,收票人再去固定银行兑换,银行查阅了出票人的银行账户有足够资金后,再进行划扣兑付。
而值得质疑的是,上述的所有金融类业务,除了不记名银票属于全国流通外,其他业务基本都局限于在开户行。
比如存款、记名支票只能在开户行里取出或兑换。
某种程度上来说,每一家财务银行里的分行,实际上都是独立运营的……没办法,这年头的信息交流太过缓慢,银行没办法及时的通报账户之间的资金流动!
你要是敢玩跨行取款,就有人敢日行数百里,然后利用信息时间差进行大规模咋骗套现。
这也就导致了远距离的资金流动是非常麻烦的,这对于企业而言倒不是什么问题财务银行针对企业客户,开设有专门的汇票业务。
简单来说就是企业在当地开设专门的汇票账户,存入相应资金后,获得具有防伪标志的空名大额汇票,然后向外地客户付款的时候,再空名大额汇票里填客户名称以及限定取款时间、财务银行分行等之类的信息。
外地客户拿到汇票后回到当地,拿着企业外地汇票以及企业证件,前往指定分行进行兑换取款。
因为远距离汇票都是数额巨大,因为比较复杂而且谨慎,除了水印、钢板印刷、特定纸张外,还有传统的印章、笔迹对比鉴定、定期更换的数字密码等措施,确保万无一失。
而财务银行为了确保汇票的运转,是需要定期组织人员辨认并记忆笔迹,并且尽可能的固定人员书写,然后定期更换密码。
这种严格的措施,确保了资金安全,但同时也限制了业务的展开范围,基本上这种远距离汇票,只局限在府级分行里进行,并且是以区域进行划分的,两广、湖广、泛江南地区、华东、华北等区域都是分开来的。
跨区域进行汇票传递,那么只能在特定的省级分行或少数大城市分行里进行,非常的麻烦。
在没有电报的年代里,信息传递太麻烦,金融业也是相应的有所局限。
这也导致了,大楚帝国里的小企业们想要进行跨地区的资金调动非常的麻烦。
如果是普通人单纯向远方的家人赚钱回去……那就更不用说了,资金不到一定程度,财务银行的汇票业务根本不对他们开放……
所以,以往的时候,普通人寄钱,都是字面意思上的寄钱……直接把硬币或纸币现金,通过驿站体系进行邮寄,但是费用不低,而且容易出现风险和麻烦。
毕竟钱这东西,又不记名,要是邮递的过程里丢失又或者出现其他什么麻烦,很容易纠缠不清。
为了避免这种麻烦,同时也是为了开辟新的业务,邮递司就向上头申请开设全新的业务:汇款!
汇款业务,其实有点类似财务银行里的汇票……但是这里头有不同的是!
邮递司开设的汇款业务,是内部走流程,而且双向记名。
寄款人到当地县城里的大驿站里寄钱,把钱给驿站,并把收款人的地址、姓名等信息也留下。
然后驿站方面会出具一份汇款单,这份汇款单会作为信件寄给收款人。
此外驿站内部,也会发一份具有汇款信息的单据发放收款驿站。
如此实施信息的同步抵达,并且驿站内部只有驿站内部流转。
收款人受到汇款单后,拿着汇款单以及身份证明前往当地驿站提取资金,然后签发回执邮寄回寄款人。
如果长时间没有人来取款,那么则是当地驿站发送付款不成功回执给寄款人,寄款人重新调整收款信息寄钱或取回资金。
而驿站内部的账务,则是定期进行收支对比平衡。
如此完成了整个汇款业务!
从中,驿站自然是要赚钱的,汇款按照距离以及数额进行收费。
这一套要是让邮递司给搞成了……这都不是寄钱那么简单了,而是分分钟都能依托这一套体系弄出来一个覆盖全国的银行……
这都能寄钱了,存钱放贷也没啥问题啊……
对此,财务部有很大意见,认为交通部邮递司捞过界了:你一送信的就好好送你的信,搞毛线银行啊……这不开玩笑嘛!
而工商部则是谨慎表示,这里头的金融性风险不小,他们需要慎重考虑。
这种全国性的银行,现在有财务银行一家,这监管起来已经让工商部很头大了,这种全国性银行的金融系统风险极大。
再来一家的话,工商部下属的金融监管机构就更头大了,所以他们对此极为谨慎。
这里要明确的是,大楚帝国里,财务部负责国库管理,收支以及货币发行,并直接管理财务银行等,说白了就是帝国的钱袋子……
但是整个金融行业的监管,那并不是财务部的职权,因为不能自己管自己,顺带再管自己的大量民间竞争对手啊……
金融行业的监管职权,就和其工商他行业的监管权力一样,都是归属工商部所有。
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